Проект федерального закона «О системе обязательного страхования вкладов граждан в кредитных организациях»

Содержание

ГЛАВА I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.
ГЛАВА II. УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ГРАЖДАН.
ГЛАВА III. ПОРЯДОК И УСЛОВИЯ ВЫПЛАТЫ ГРАЖДАНАМ ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО ВКЛАДАМ.
ГЛАВА IV. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ.

В целях обеспечения гарантий возврата привлекаемых кредитными организациями средств граждан и компенсации потери доходов по вложенным средствам, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования вкладов в кредитных организациях.

ГЛАВА I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом.

Настоящий Федеральный закон регулирует отношения по обязательному страхованию вкладов граждан и не распространяется на иные способы страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним.

Кредитные организации, осуществляющие добровольное страхование вкладов граждан иными способами, не освобождаются от обязанности участвовать в обязательной системе страхования вкладов граждан, предусмотренной настоящим Федеральным законом.

Действие настоящего Федерального закона распространяется на кредитные организации, их филиалы, а также филиалы иностранных кредитных организаций, находящиеся на территории Российской Федерации и имеющие лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.

Статья 2. Объект обязательного страхования и страховые риски.

Объектом обязательного страхования в соответствии с настоящим Федеральным законом являются денежные средства, размещенные гражданами в банковские вклады и на банковские счета (далее — вклады граждан) в кредитных организациях, имеющих право на привлечение таких вкладов в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. Начисленные в соответствии с договором или законом проценты являются объектом страхования только в части увеличения суммы банковского вклада или суммы, зачисленной на банковский счет.

В соответствии с настоящим Федеральным законом объектом страхования не являются:

• денежные средства, размещенные на банковских счетах граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если указанные счета открыты в связи с указанной деятельностью;



• денежные средства, размещенные гражданами в открытые на предъявителя банковские вклады и на банковские счета, в том числе удостоверенные сберегательным (депозитным) сертификатом и/или сберегательной книжкой на предъявителя;



• денежные средства, переданные гражданами кредитным организациям в доверительное управление.

Статья 3. Субъекты обязательного страхования вкладов граждан.

Субъектами обязательного страхования вкладов граждан выступают страхователь, страховщик и выгодоприобретатель. Страхователем при обязательном страховании вкладов граждан выступает кредитная организация, привлекающий вклады граждан.

Страховщиками выступают страховые организации, осуществляющие обязательное страхование банковских вкладов граждан на основе лицензии на осуществление этого вида деятельности, выданной в установленном порядке Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Выгодоприобретатели (третьи лица) — физические лица- вкладчики, которым может быть причинен материальный ущерб в результате банкротства или временного прекращения деятельности кредитной организации и соответственно невозможности полного и своевременного исполнения кредитной организацией своих обязательств по обслуживанию вкладов граждан. Третьими лицами не являются работники страхователя при исполнении ими служебных, должностных или иных трудовых обязанностей, а также аффилированные лица, связанные с руководством или акционерами (пайщиками) страхователя.

Статья 4. Страховой риск, страховой случай.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай возникновения которого проводится страхование — риск невозможности полного и своевременного исполнения кредитной организацией обязанностей по вкладам граждан. Обязательному страхованию подлежит риск ответственности кредитной организацией перед вкладчиками о невозможности полного и своевременного исполнения своих обязательств по вкладам граждан.

Страховым случаем является отзыв лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, приведшей к невозможности полного и своевременного исполнения кредитной организации своих обязательств по вкладам граждан.

Статья 5. Основные принципы обязательного страхования.

Основными принципами обязательного страхования являются:

а) повышенная защита прав вкладчиков по возмещению материального ущерба в пределах, установленных настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним;

б) всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности указанными в настоящем Федеральном законе;

в) минимальные размеры страховых сумм по обязательному страхованию, обеспечивающие эффективную защиту прав граждан-вкладчиков;

г) экономическая заинтересованность вкладчиков в своевременном возврате вкладов в определяемых Федеральным законом размерах.

ГЛАВА II. УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ГРАЖДАН.

Статья 6. Кредитные организации, осуществляющие привлечение вкладов от населения, обязанные страховать риск невозможности полного и своевременного исполнения своих обязательств по вкладам граждан.

1. Кредитные организации обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей свою гражданскую ответственность перед другими лицами на условиях и в порядке, установленных настоящим Федеральным законом.

Обязанность по страхованию распространяется на все кредитные организации, осуществляющие привлечение банковских вкладов граждан.

2. Обязанность по страхованию не распространяется на кредитные организации, в уставном капитале которых федеральным органам государственной власти или органам государственной власти субъектов Российской Федерации, а также органам местного самоуправления принадлежит более 50% голосующих акций (долей), а также на кредитные организации, находящиеся под управлением государственной корпорации «АРКО».

Статья 7. Страховая премия и страховой тариф.

1. Страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в срок, установленные настоящим Федеральным законом. В договоре страхования размер страховой премии определяется страховщиком в соответствии со страховым тарифом.

2. Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с каждого рубля, размещенного во вклады граждан (страховой суммы). Страховой тариф, подлежащий применению при осуществлении обязательного страхования, разрабатывается на основании анализа и прогнозирования Банком России состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, с учетом прежде всего денежно-кредитных и валютно-финансовых и ценовых отношений, а также исходя из необходимости формирования достаточных страховых резервов для осуществления возмещения по вкладам граждан.

3. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью совместно с Банком России ежеквартально утверждают базовые страховые тарифы по обязательному страхованию вкладов граждан в кредитных организациях.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью руководствуется указаниями Банка России о действующих критериях определения финансового состояния кредитных организаций и устанавливает размер страхового тарифа в следующих диапазонах:

а) от 1,5% до 1,9% от суммы вкладов граждан в финансово- стабильных кредитных организаций I категории; и

б) от 2,0% до 2,5% от суммы вкладов граждан в проблемных кредитных организациях 11 категории.

Страховая премия рассчитывается в договоре страхования страховщиком на момент заключения страхового договора на основе утвержденного размера страхового тарифа и соответствующих данных финансовой отчетности страхователя о вкладах граждан.

Страховая премия уплачивается ежемесячно из расчета утвержденного страхового тарифа в зависимости от суммы вкладов граждан на конец каждого месяца.

3. В случае непредставления страхователем соответствующей информации либо предоставления им недостоверной или неполной информации или нарушением страхователем своих обязательств по договору обязательного страхования Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью совместно с Банком России устанавливают повышающие коэффициенты страхового тарифа для такого страхователя.

Статья 8. Договор обязательного страхования вкладов граждан.

1. Договор обязательного страхования вкладов граждан является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату каждому отдельному вкладчику в размере и в сроки, установленные настоящим Федеральным законом.

2. При заключении договора обязательного страхования страховщики обязаны применять стандартные формы договора обязательного страхования вкладов граждан.

Стандартная форма договора обязательного страхования вкладов граждан и форма заявления на страхование должны быть опубликованы страховщиком в трехмесячный срок с момента получения им лицензии на право осуществления этого вида страхования.

3. Страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения договора обязательного страхования вкладов граждан.

Необоснованный отказ страховщика от заключения договора обязательного страхования вкладов граждан при наличии у заявителя лицензии Банка Росси на право привлечения вкладов граждан не допускается.

4. В договоре страхования максимальный размер страховой выплаты по требованию одного вкладчика устанавливается в 90000 рублей.

5. Факт заключения договора обязательного страхования вкладов граждан может удостоверяться полисом, передаваемым страховщиком страхователю.

Статья 9. Срок действия договора обязательного страхования.

1. Срок действия договора обязательного страхования составляет один год и начинается с 1 января года, следующего за годом заключения этого договора.

Если договором обязательного страхования предусмотрено его вступление в действие в календарном году, в котором он заключен, срок действия такого договора обязательного страхования истекает, как правило, 31 декабря этого года. Действие договора обязательного страхования продлевается на следующий календарный год, если страхователь не позднее, чем за три месяца до истечения срока действия договора обязательного страхования не уведомил страховщика об отказе от его продления.

Статья 10. Обязанности страхователя.

1. При заключении договора обязательного страхования вкладов граждан страхователь обязан предоставить страховщику:

• заявление по установленной страховщиком форме с приложением лицензии Банка Росси на право осуществлять деятельность по привлечению вкладов населения;



• информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский балансы отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год;



• содействовать страховщику в проведении назначенной им экспертизы финансово-экономического состояния кредитной организации.

2. Уплатить страховую премию в размере, определенном в договоре страхования в соответствии требованиями статьи 7 настоящего Федерального закона в течение 5 дней с момента заключения договора страхования и обеспечить ежемесячные корректировки по начислению страховой премии в зависимости от изменяющейся страховой суммы (уровня вкладов населения).

3. В течение 10 дней с момента заключения договора обязательного страхования, направить его копию в Банк России и государственную корпорацию «АРКО».

4. В случае прекращения действия договора обязательного страхования вкладов в пятидневный срок уведомить об этом Банк России и государственную корпорацию «АРКО».

5. Другие обязанности, установленные настоящим Федеральным законом и предусмотренные договором страхования.

Статья 11. Обязанности страховщика

1. При получении заявления на страхование направить страхователю в течении 3 дней письменный мотивированный запрос о предоставлении документов и сведений, необходимых для заключения договора страхования.

2. При получении от страхователя необходимых документов, поименованных в пункте 1 статьи 10 настоящего Федерального закона направить в течение 20 дней страхователю оформленный со стороны страховщика договор страхования с приложением расчета страховой премии.

3. Вручить страхователю по его требованию полис, подтверждающий заключение договора.

4. При страховом случае произвести в установленный срок страховую выплату для возмещения вкладов граждан в пределах страховой суммы и размеров страховых выплат, установленных в договоре страхования в соответствии с требованиями настоящего Федерального закона.

5. Другие обязанности, установленные настоящим Федеральным законом и предусмотренные договором страхования.

Статья 12. Замена страхователя в договоре страхования.

При реорганизации страхователя период действия договора обязательного страхования вкладов граждан его права и обязанности по договору страхования переходят к правопреемнику, который обязан незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Статья 13. Особенности осуществления страховщиками операций по обязательному страхованию вкладов.

В целях выполнения требований настоящего Федерального закона по организации страхования вкладов граждан в кредитных организациях, страховщики направляют 80% указанных страховых взносов на формирование Объединенного Резерва, создаваемого для финансирования возмещения по вкладам граждан. Соответственно финансовые обязательства страховщика ограничиваются 20% страховой суммы при наступлении страхового случая у конкретного страхователя.

В случае недостаточности Объединенного Резерва для обеспечения выплат минимального возмещения по вкладам граждан при наступлении страхового случая Банк России дает указание направить в распоряжение Объединенного Резерва для его соответствующего пополнения принадлежащие страхователю обязательные резервы, находящиеся на счетах Банка России, остатки средств на корреспондентском счете страхователя, открытого в подразделении Банка России, а также кредитовые остатки средств, находящихся на корреспондентских счетах страхователя и его филиалов в других кредитных организациях. Расходование денежных средств на цели возмещения по вкладам граждан в рамках установленных настоящим Федеральным законом лимитов осуществляется не зависимо от процедуры банкротства страхователя, проводимой в связи с отзывом у него банковской лицензии.

В целях организации управления объединенным резервным фондом, созданным в целях обеспечения страховых выплат по вкладам населения, создается управляющая компания. Учредителем управляющей компании выступает Правительство Российской Федерации.

Совет Директоров управляющей компании формируется с участием представителей Правительства Российской Федерации, страховых компаний, имеющих лицензию на осуществление обязательного страхования вкладов населения и государственной корпорации «АРКО».

Страховщик подписывает договор о взаимоотношениях с фондом Объединенного Резерва о взаимоотношениях и финансовых обязательствах страховщика, Объединенного резерва в части возмещения вкладов граждан.

ГЛАВА III. ПОРЯДОК И УСЛОВИЯ ВЫПЛАТЫ ГРАЖДАНАМ ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО ВКЛАДАМ.

Статья 14. Размер возмещения по вкладам.

Каждому гражданину, разместившему вклады в кредитной организации, который осуществляет обязательное страхование вкладов граждан, страховщик выплачивает через государственную корпорацию «АРКО» возмещение в размере не более 90000 рублей.

При наличии у вкладчика в одной кредитной организации нескольких вкладов, размер возмещения рассчитывается исходя из суммарной величины этих вкладов.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается по состоянию вкладов гражданина на день страхового случая. При этом размер возмещения по вкладам граждан, размещенных в иностранной валюте, выплачивается в рублях по курсу Банка России на день возникновения страхового случая.

Статья 15. Порядок выплаты гражданину возмещения по вкладу.

Банк России в течение двух дней после принятия решения об отзыве лицензии у кредитной организации на осуществление банковских операций информирует о принятом решении страховщика (страховую компанию).

Страховщик не позднее следующего рабочего дня после получения соответствующего уведомления от Банка России направляет страхователю сообщение о форме и порядке подачи документов, подтверждающих прием во вклады денежных средств граждан.

Для осуществления возмещения по вкладам страховщик получает от страхователя сведения и документы (копии документов), подтверждающие прием во вклады денежных средств граждан, в том числе от граждан, подавших заявления о получении возмещения по вкладам. При этом страхователь обязан предоставить страховщику указанные сведения и документы (копии документов). Указанные сведения и документы (копии документов) передаются в государственную корпорацию «АРКО» для обобщения и подготовки графика выплат вкладов гражданам.

Страховщик после сверки документов определяет страховую сумму, подлежащую выплате гражданам. При этом страховщик несет ответственность за выплату не более 20% определенной страховой суммы. Остальные 80% страховой суммы подлежат выплате из фонда Объединенного Резерва по обязательному страхованию вкладов граждан. В соответствии с указанным распределением источников формирования страховой суммы страховщик формирует фонд по возмещению вкладов по конкретной кредитной организации и дает поручение о переводе необходимой страховой суммы на счет государственной корпорации «АРКО» для организации последующей выплаты возмещения гражданам-вкладчикам.

Для получения возмещения по вкладу гражданин должен обратиться в государственную корпорацию «АРКО» в течение шести месяцев со дня возникновения страхового случая с заявлением о получении возмещения по вкладам в письменной форме, к которому прилагаются копии документов, подтверждающих наличие у него вклада.

ГЛАВА IV. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ.

Статья 16. Рассмотрение споров

Споры связанные с обязательным страхованием вкладов граждан в кредитных организациях разрешаются судом, арбитражным или третейским судами в соответствии с их компетенцией.

Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона.

Настоящий Федеральный закон вступает в силу через 6 месяцев со дня его официального опубликования.

Статья 18. Приведение нормативных правовых актов в соответствие с настоящим Федеральным законом.

Нормативные правовые акты Российской Федерации и ведомственные нормативные правовые акты приводятся в соответствие с настоящим Федеральным законом в течение трех месяцев со дня его вступления в силу.

Правительство Российской Федерации в двухмесячный срок вносит в установленном порядке в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации предложения о приведении федерального законодательства в соответствие с настоящим Федеральным законом.

Президент
Российской Федерации