Совещание в Фонде поддержки малого предпринимательства

О развитии страховых, кредитных и других финансовых институтов в интересах малых предпринимателей

Российские предприниматели испытывают острый дефицит кредитных ресурсов. Этот факт хорошо известен и постоянно упоминается. Малый бизнес — не исключение. Сегодня теоретически есть четыре пути получить деньги:
1) занять у соседа,
2) обратиться в банк,
3) спросить у государства — в региональном фонде поддержки,
4) попытаться получить иностранный гранд или кредит в рамках международных программ.

Те, кто пробовал, уверяют, что ни один из путей толком не работает. Значит, нужно думать о комплексе мер, направленных на развитие существующих институтов и создании новых. В числе новых — прежде всего — кредитные потребительские кооперативы и общества взаимного страхования.

Как депутат, законодатель, я бы хотел в первую очередь коснуться законодательных проблем.

Оставим за рамками банковский сектор. Почему банки не кредитуют отечественный бизнес — это больная тема, над которой бьются лучшие умы в Кремле и правительстве РФ, обсуждая будущее банковской системы.

Для банка важно наличие залога, поручительство или гарантия. Малый бизнес как правило ничего этого предоставить не может. Не имеет кредитной истории. Банк не хочет работать с мелким единичным заемщиком без истории. Ему как минимум хотелось бы иметь дело организованным сообществом предпринимателей.

К тому же стоимость банковского кредита для малого бизнеса оказывается не всегда приемлемой. Это не значит, что на банках надо поставить крест. Можно предложить набор законодательных мер:
Во-первых, подумать о налоговых льготах банкам — но это не в русле политики правительства,
Во-вторых, предложить схемы льготных налоговых ставок — однако это связано с дополнительными расходами бюджетов.

Кроме того, обсуждается идея специализированных банков, с особым режимом банковских нормативов.

Пока банкиры считаю, что риски при кредитовании малого бизнеса слишком высоки, никто — ни правительство, ни новые законы — не заставят их развивать это направление.

Другой способ найти деньги — развивать новые финансовые и кредитные институты. Когда речь заходит о сбережениях, мы любим вспоминать о 30 или 60 млрд долларов, которые находятся в чулках у населения. Мы призываем нести эти деньги в банки или покупать ценные бумаги. Уговариваем наших граждан расстаться с наличными долларами. Стремимся запустить их по большому кругу — через финансовую систему — и превратить в инвестиции. Надо признать, получает это у нас пока из рук вон плохо.

Сбережения граждан не торопятся выходить на рынок капиталов. Так давайте создадим условия для того, чтобы человек использовал их при создании своего соседского бизнеса.

Дума здесь катастрофически отстает. У нас застопорилось обсуждение закона «О кредитных потребительских кооперативах». Более года закон пролежал в согласительной комиссии без движения, блокированный банковским лобби. В связи с чем, сторонники его принятия решили пойти по пути подготовки новых законопроектов, более специализированных. Например, об обществах взаимного кредитования и взаимного страхования, о кооперативах в сфере жилищного строительства и ипотечного кредитования.

При подготовке таких проекта необходимо определиться с целым рядом вопросов. Во-первых, организационно-правовая форма таких объединений. Авторы заранее пытаются выбрать одну из форм, предлагаемых ГК, сразу попадая под ряд «неудобных» ограничений, свойственных той или иной выбираемой форме.

Принципиальным является вопрос о членстве в организации, процедуре входа и выхода из нее — простоты этих действий.

Важным моментом является вопрос лицензирования данной деятельности и контроля со стороны органов государственной и местной власти. В свое время авторы закона о кредитных кооперативах настаивали на том, что этот вид деятельности не является лицензируемым и, кроме того, не должен регулироваться Центральным банком.

Думаю, что эта позиция во многом обоснована. Вообще, при наличии четких нормах федерального законодательства, контроль в этой сфере можно и нужно было бы передать региональной власти. Таков, например, американский опыт. Полномочия властей штата по регулирования институтов взаимного кредитования и кредитных союзов весьма велики.

Еще один крайне важный вопрос, который придется решать, — налоговый. В случае, если создаваемая организация не является кредитной, то все совершаемые ей операции с денежными средствами облагаются НДС.

Два слова о взаимном страховании. Этот институт вообще оказался забыт. Согласно ст. 968 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Эти общества являются некоммерческими организациями. Особенности правового положения обществ взаимного страхования определяются законом.

Как я уже говорил в Думу внесен закон — об обществах взаимного кредитования и взаимного страхования. Согласно этому закону общество осуществляет два вида операций:

Например, группа предпринимателей может взаимно застраховать свое имущество, находящееся на рынке, или автомобили и так далее. Число возможных финансовых схем очень велико.

Важно, что используя этот институт, предприниматели могут решать вопрос финансирования самостоятельно.